房貸等額本息第幾年還清最劃算，需要視具體情況而定：

(一)20年房貸

如果還款期限為20年，房貸等額本息第4-6年還清最劃算。

(二)30年房貸

如果還款期限為30年，房貸等額本息第14-16年還清最劃算。

原因如下：

房貸采取等額本息還款法，在整個還貸期限內，月還款額都保持一致，但利息和本金在月還款中的占比會不斷變化，還款前期的利息占比更大，隨著客戶按期還款，利息占比會逐月下降，本金占比會逐月上升。

一般是到期限的1/3時間段，利息占比開始逐漸低于本金占比。如果不在此之前進行提前還款，等到了還款后期，利息基本已經(jīng)還得差不多了，此時再提前還貸，也根本減免不了多少利息，并不劃算。

注意：

1、如果手里有充裕的閑置資金，能提前一次性還清房貸自然最好，因為利息只計算到還清當天為止，如此可以節(jié)省一大筆利息支出。

2、如果手里余錢不算特別多，無法提前一次性還清，提前償還部分房貸也行。后續(xù)可以選擇縮短還貸期限，比選擇縮減每月月供節(jié)省的利息要多一些。

3、如果房貸采取的是等額本金還款法，那第幾年還清最劃算還需要另外考慮，不過最好是能在1/2期限之前還清。

等額本息提前還款一部分后又該怎么算

等額本息提前還款一部分后，剩余的貸款本金會重新進行計算。銀行會詢問借款人是否要縮短還款時間，如果不縮短還款時間，月供金額會減少。如果借款人選擇縮短還款時間，月供金額就不變。

等額本息月供=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)]÷[(1+月利率)^還款月數(shù)-1]。

貸款利率跟一開始簽訂的一樣，不會發(fā)生變化。

也有部分銀行會收取提前還款的違約金，需要根據(jù)借款人的還貸時間來看。如果還貸時間滿3年的話，違約金基本為0。如果還貸時間未滿1年的話，違約金一般是還款金額的3%左右。

另外需要提醒借款人，等額本息提前還款需要提前申請，至少要在還款日期到來的前7個工作日申請。如果申請未通過的話，就無法提前還款，仍然需要按照合同規(guī)定的還貸日還款。